传统银行积极拥抱互联网

今年早些时候，从已经披露的16家上市银行三季报中可以看出，商业银行的存贷业务收入仍然是其收入的主要来源，但占比持续下滑，而中间业务经过这些年的发展，贡献有所提高。相比之下，上市银行的非息业务发展较快，收入贡献度平均每年能提升1.5%左右，预计2015年可以达到26%的水平。

在利率市场化、经济下行压力下，银行净息差不断缩窄，净利增速继续放缓。在这种情况下，传统银行纷纷投身“互联网+”大潮。

●龚名扬

传统银行推进互联网变革

据记者了解，部分银行已经推出自己的互联网金融子公司、子品牌，成为业内关注的焦点。

事实上，金融互联网化，银行从未“缺席”过，甚至走在各个行业之前。但从“宝宝系”理财产品、微信红包等开始，互联网金融的革新与未来，似乎被外界理解为互联网企业的机遇、传统银行的挑战。

在传统银行中，工商银行最早发布互联网金融品牌。今年3月，工商银行发布互联网金融品牌“e-ICBC”，工行董事长姜建清的目标是，在互联网上再建一个ICBC。工行推出的新一代开放式手机银行“融e行”，整合了手机银行与网上银行业务，实现了客户开放、业务开放、平台开放，使金融服务更加开放化。

银率网理财分析师闫自杰认为，这标志着国有大行的互联网化改革正式开启。

其他国有大行也在循序渐进地推进互联网的变革。2014年以来，农行东莞分行依托雄厚的科技研发实力，借助互联网金融思维，为东莞物流企业量身定做财务管理解决方案，在提升财务管理效率的同时，推动了物流行业的快速发展。

农行东莞分行自助研发的“网上交易市场支付平台”是农业银行东莞分行针对网上交易市场建立的、专为其提供支付结算和信用中介服务的电子商务产品。该平台能够与物流企业信息管理系统对接，实现与订单匹配的转账付款新模式。该模式下，物流公司无需切换系统即可完成货款归集，可减少资金风险；同时转账资金实时到账，账单查询清晰，方便企业对账，极大降低了物流企业的财务管理成本。

由农业银行东莞分行自主研发的“E商汇付”平台成功投产上线。“E商汇付”是该行针对缴费市场开发的网上缴费平台，是全省农行首个生产网和互联网联动交互营销系统。

东莞外来人口较多，每年开学前的交学费成了家长头疼的问题。农行东莞分行通过大量调研，历时近两个月时间，成功研发该平台。

据了解，该平台最大的优势是打通内网外交互限制，操作便捷，学生和家长可在家里凭用户名和密码登录支付，且支持网银、信用卡以及跨行转账多种方式。该平台解决了学校对账繁、现金风险大、收费成本高、缴费渠道少的四大难题，学校可“拎包入驻”，实现收账“零成本”；学生通过网上支付，享受学费“无纸化”的体验。

银行多渠道成为新常态

随着互联网金融“重视客户体验”的观念深入人心，客户开始注重服务的便捷性、收益性。银行不仅面对同业竞争，异业竞争更是如狼似虎。

业内人士告诉记者，随着利率市场化进一步完善，商业银行利润增速放缓，银行脱媒化，公司业务投行化，零售业务理财化，客户下沉至小微和个人。在激励竞争中，银行应朝着移动化、数据化和互联网金融化的新型银行方向发展。

银行多渠道和移动化的渠道使用成为新常态。线上线下多渠道覆盖，使如今的客户交易行为日趋便捷，为客户提供不同渠道间的一致性体验刻不容缓。同时，场景化和生活化的产品解决方案也已经成为新常态。移动互联网使金融服务深入大众百姓衣食住行，把金融服务嵌入人们生活的方方面面，将成为银行产品服务转型的关键。

在互联网给传统银行带来前所未有的冲击时，建设银行就已经在探索金融生态，并取得了初步成果，主要表现在客户细分、产品创新、渠道建设、智慧技术四个维度。

据了解，建行2013年11月推出微信银行服务，成为最早开通微信银行服务的金融机构之一。截至2015年6月底，建行累计发展微信银行客户2066万户，在同业居于首位。建行微信银行立足客户体验，丰富服务功能，目前可提供的服务项目逾3500项，覆盖全国300多个大中城市。建行还构建了“人工、自助、智能”三位一体的客户服务模式，智能机器人“小微”向客户提供一般自助服务，而客户的个性化需求由人工服务完成，有效提升了服务效率。

此外，建行东莞市分行相关人士介绍，建行的国际互联网网站等传统电子渠道发展也在同业领先。2014年网站日均页面浏览量达6438万，单日最高页面浏览量1.24亿，在ALEXA全球排名第750位，稳居国内同业第一。

经过十几年建设发展，建行网络金融渠道已经成为行内最主要的交易渠道、客户服务渠道、标准化和低风险产品的销售渠道。截至2015年6月底，离柜账务性交易量占比达94.28%。

借力信用卡打造“互联网+”

股份制商业银行在推进互联网业务方面也是不遗余力。至2015年，广发银行信用卡累计发卡量突破3600万张，信贷余额超过2000亿元，而广发信用卡在东莞的发卡量也已经突破160万张。

1995年，广发银行发行国内首张标准信用卡。作为电子化和现代化的消费金融支付工具，信用卡在随后20年间迅速占领国内消费市场，带动国民消费习惯转变。

2009年，广发信用卡率先在业内推出提供信用卡优惠购物服务的“广发日”主题活动，开创了市场化营销的先河。

据介绍，顺应互联网消费热潮，广发信用卡在业内最先推出“微信卡包”等业务，成为首批尝鲜移动交易的银行之一。广发卡还抓住年轻一族热衷玩手机游戏的潮流，率先与腾讯合作，展开品牌植入和优惠活动，受到年轻人热捧。

在产品创新上，广发信用卡针对时尚、紧追潮流的年轻人，首创单产品APP，整合优惠商户查询、促销活动、室内+室外导航、精准推送等实用功能，打通客户到优惠商户的线上线下全程路线；此外，广发卡还整合白领客户喜爱的日常消费品牌，给予多倍积分奖励，打破业内消费奖励的“行业”限制，细化到具体品牌，给客户更准确和直接的吸引力。

广发银行东莞分行相关负责人表示，将继续秉持广发卡“给您更多，为您看更远”的服务理念，不断用创新的模式全面优化客户体验，兼顾海量客户的普遍性和个体客户的差异性，同时融入互联网时代的元素，努力打造广发信用卡东莞地区自有特色品牌。

本土银行结合公益探路

作为一家本土银行，东莞银行的“互联网+”探路过程，与“公益”二字紧密结合。2014年，东莞银行微信银行平台上线，为引导更多人关注失学儿童，东莞银行借助东莞地区客户基础广的优势，充分利用微信银行平台，携手东莞市瓦蓝栈公益服务中心开展“爱同行”公益助学活动。

“我行在设立‘爱·同行’公益基础基金的同时，再为每个关注我行微信银行的客户捐赠2元公益基金，汇集更多客户帮助困难学子，同时也逐步在推广本行微信银行这一新平台新服务。”东莞银行相关负责人介绍，该行这一互联网+金融+公益的方式，受到很多客户响应与支持。

数据显示，截至2014底，该行共累计捐出33.12万元“爱·同行”公益基金。截至目前，该行已利用“爱·同行”公益基金资助200多名贫困学子，捐助范围涵盖东莞、梅州、韶关、河源等地区。

做好互联网金融新渠道，东莞银行微信银行基本涵盖常规金融服务需求，其中便捷安全的投资理财服务备受好评。据悉，该行在微信银行推出的理财产品，因收益能力佳，操作方便，基本处于“秒抢光”状态。

拥有特色服务是互联网金融平台赢得客户认可的基本要素，除了微信银行，东莞银行手机银行同样推出特色服务满足客户不同需求。东莞银行工作人员介绍：“作为CBA广东东莞银行的唯一主冠名商，该行充分利用冠名球队资源，在CBA赛事期间，在手机银行添加CBA东莞银行队主场赛事球票购买功能。通过手机银行购买球票，方便省心，目前已获得不少年轻客户关注与追捧。”